Ubezpieczenie na Gewerbe — jakie wybrać i ile kosztuje?

W Niemczech funkcjonują dwa rodzaje ubezpieczeń zdrowotnych – państwowe niemieckie ubezpieczenie zdrowotne (niem. Gesetzliche Krankenversicherung – GKV) oraz prywatne (niem. Private Krankenversicherung – PKV). Państwowe ubezpieczenie zdrowotne daje dostęp do określonego katalogu świadczeń medycznych i zależy wyłącznie od wysokości dochodów. Jest obowiązkowe dla osób zatrudnionych zarabiających poniżej 64.350 euro rocznie (w 2021 i 2022 roku). Kto zarabia powyżej tej kwoty, może wybrać pomiędzy państwowym a prywatnym wariantem ubezpieczenia.

Jak wybrać ubezpieczenie na Gewerbe w Niemczech?

Wybór mają studenci oraz osoby samozatrudnione i prowadzące działalność gospodarczą w Niemczech. Należy jednak mieć świadomość, że dla tych osób wybór jest wolny – w zależności od potrzeb i indywidualnej sytuacji można wybrać albo prywatne, albo państwowe, albo też zarówno prywatne, jak i państwowe ubezpieczenie zdrowotne (kiedy np. chciałoby się wykupić dodatkowe świadczenia gwarantowane tylko przez prywatne ubezpieczalnie).

Gewerba a ubezpieczenie zdrowotne — jakie wybrać?

Aby zdecydować, jakie ubezpieczenie zdrowotne wybrać prowadząc działalność gospodarczą, należy poznać jego zalety i wady. Wybór pomiędzy państwowym i prywatnym ubezpieczeniem jest indywidualny, ponadto są też inne ubezpieczenia, które warto rozważyć – mianowicie ubezpieczenie OC Gewerby lub prywatne, a także ubezpieczenie wypadkowe. Wszystkie te ubezpieczenia są zasadne i w zależności od indywidualnej sytuacji należałoby się nad nimi zastanowić. Podstawą jednak jest ubezpieczenie zdrowotne.

Wysokość składek na dobrowolne państwowe ubezpieczenie zdrowotne na Gewerbe będzie zależne od wysokości dochodów danego przedsiębiorcy. Z kolei prywatne ubezpieczenie zdrowotne zależne jest od wieku oraz stanu zdrowia. Jako początkujący przedsiębiorca należałoby zastanowić się, czy państwowe ubezpieczenie społeczne będzie się opłacało. Przy państwowym ubezpieczeniu istnieją bowiem składki minimalne oraz maksymalne, czyli nawet gdy nie osiąga się dochodów, kasa chorych zakłada pewien dochód fikcyjny i płaci się określoną składkę. Przy dochodach do 1096,67 euro miesięcznie składka będzie wynosiła do ok. 170 euro, a powyżej dochodu 4.837,50 – nie więcej niż ok. 764,33 euro (bez ubezpieczenia opiekuńczego, niem. Pflegeversicherung). Pomiędzy tymi dochodami wysokość składki będzie wynosić około 15-16% dochodu, ponieważ składka składa się z 14,6% ubezpieczenia zdrowotnego, w tym zawarty jest dostęp do świadczenia chorobowego (niem. Krankengeld), oraz średnio dodatkowo 1,3% jako procent dla danej ubezpieczalni (wszystkie dane pochodzą z roku 2022).

Osoby prowadzące działalność gospodarczą mają ten przywilej, że mogą wybrać pomiędzy państwowym a prywatnym ubezpieczeniem. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne zależne jest od innych czynników niż państwowe, mianowicie od wyboru świadczeń, wieku i stanu zdrowia przedsiębiorcy. Wiele ubezpieczalni ma różne pakiety przygotowane typowo dla osób prowadzących działalność gospodarczą Gewerbe. Podstawowe pakiety przeznaczone dla prowadzących Gewerbe zaczynają się już od 100 euro miesięcznie. Często dla takich osób jest to najkorzystniejsza opcja.

Gewerbe a ubezpieczenie w Polsce

Jeśli pracujesz i jesteś zameldowany w Niemczech, musisz zasadniczo posiadać ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech. Ubezpieczenie w Polsce nie obowiązuje w Niemczech. Jeśli chcesz zdecydować się na dobrowolne państwowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, musisz spełniać pewne warunki, a mianowicie – posiadać ubezpieczenie ZUS lub KRUS w Polsce od co najmniej roku, a także różnica między okresami ubezpieczenia w Polsce i Niemczech nie może wynosić więcej niż 3 miesiące. Prywatne ubezpieczalnie mają natomiast swoje własne warunki i nie są w żaden sposób zależne od polskiego ubezpieczenia.

Jak wygląda ubezpieczenie emerytalne na Gewerbe?

Instytucja zajmująca się ubezpieczeniami emerytalnymi w Niemczech to Niemieckie Ubezpieczenia Emerytalno-Rentowe (niem. Deutsche Rentenversicherung). Składki na ubezpieczenie emerytalne w przypadku osób zatrudnionych są obowiązkowe i zależą od wysokości zarobków. Od pensji osób zatrudnionych odprowadzanych jest 18,6%, przy czym same osoby zatrudnione odprowadzają połowę składki, a ich pracodawcy druga połowę.

Niektóre osoby prowadzące działalność gospodarczą podlegają obowiązkowi płacenia składek na ubezpieczenie zdrowotne, a inne nie. Jest to zależne od rodzaju wykonywanej pracy. Obowiązek ten mają osoby wykonujące zawody, do których potrzebne jest oficjalne zezwolenie, najczęściej wiąże się to z uzyskaniem tytułu majstra w danej dziedzinie. Natomiast osoby prowadzące Gewerbe, które nie potrzebują zezwolenia, nie muszą odprowadzać składek. Warto zaznaczyć, że w takim wypadku wysokość składki ustalana jest przez samego przedsiębiorcę. Po 5 latach odprowadzania składek przysługuje ci już niemiecka emerytura po osiągnięciu wieku emerytalnego.

Jakie są zatem koszty ubezpieczenia emerytalnego na Gewerbe?

Osoby prowadzące działalność gospodarczą, które chcą ubezpieczyć się dobrowolnie, mogą ustalić koszty samodzielnie. To oznacza, że mogą wpłacić do 12 składek rocznie. Wysokość składki ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech waha się pomiędzy kwotą minimalną a maksymalną. Granicę tę ustala rząd Niemiec, minimalna składka obecnie wynosi 83,7 euro miesięcznie, a maksymalna – 1.311,3 euro. Podsumowując, ubezpieczenie emerytalne na Gewerbe nie zawsze jest obowiązkowe, a w przypadku najczęstszym dla Polaków jest dobrowolne. Wtedy osoba ubezpieczona samodzielnie ustala liczbę i wysokość składek.