Niemieckie ubezpieczenie a leczenie w Polsce

System opieki zdrowotnej w Europie jest bardzo złożony – każdy kraj ma inne zasady świadczeń opieki zdrowotnej. Leczenie w Unii Europejskiej jest jednak tak skoordynowane, aby uzyskania świadczeń medycznych było jak najbardziej możliwe, nie musząc wykupywać oddzielnych polis ubezpieczeniowych czy ponosić koszty opieki zdrowotnej w każdym kraju członkowskim. Koordynacja państwowych ubezpieczeń zdrowotnych w UE jest bardzo istotnym punktem współpracy międzynarodowej, dodatkowo rozszerzona jest także o kraje Europejskiej Wspólnoty Gospodarczej oraz Szwajcarię.

Czy niemieckie ubezpieczenie jest ważne w Polsce?

System ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech dzieli się na 2 kategorie – ubezpieczenie ustawowe (gesetzliche Krankenversicherung) oraz ubezpieczenie prywatne (private Krankenversicherung). Niemieckie ubezpieczenie ustawowe jest ważne w Polsce w takim stopniu, jak państwowe ubezpieczenie zdrowotne z Polski, czyli Narodowy Fundusz Zdrowia (NFZ) ważne jest w Niemczech – należy uzyskać kartę EKUZ – europejską kartę ubezpieczenia zdrowotnego. W uproszczeniu karta EKUZ pozwala na korzystanie z państwowego ubezpieczenia zdrowotnego za granicą.

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech ma wiele rodzajów – przede wszystkim prywatne i ustawowe – i nie wszystkie są ważne w Polsce. Prywatne niemieckie ubezpieczenie może nie być ważne w Polsce, jednak ustawowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech zapewnia niezbędne świadczenia zdrowotne w Polsce.

Co oznacza niemieckie ubezpieczenie zdrowotne dla polskiego pracownika?

Polski pracownik oddelegowany do Niemiec zawsze powinien posiadać kartę EKUZ. Jednakże jak wygląda ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, jeżeli za pracownika płacone jest obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne NFZ w Polsce?

Jeżeli pracownik jest oddelegowany na nie więcej niż 2 lata, oraz był zatrudniony u pracodawcy w Polsce co najmniej miesiąc, podczas którego odprowadzono składki na NFZ, ubezpieczenie zdrowotne niemieckie nie będzie konieczne. Do 2 lat delegacji pracownik jest bowiem objęty polskim ubezpieczeniem zdrowotnym. Taki pracownik ma prawo do uzyskania świadczeń medycznych w Niemczech w ramach polskiego NFZ. Należy jednak złożyć do niemieckiego zakładu ubezpieczeń dokument przenośny S1/E106 (dokument S1 kiedyś nazywał się E106), który jest do uzyskania w ZUS-ie. Dokument ten uprawnia do uzyskania świadczeń zdrowotnych w znacznie szerszym zakresie niż sama karta EKUZ, np. daje prawo do uzyskania planowanego leczenia. Dokument S1 jest ważny w każdym kraju UE.

Rola europejskiej karty ubezpieczenia zdrowotnego (EKUZ)

Karta EKUZ to europejska karta ubezpieczenia zdrowotnego. Zapewnia ona dostęp do wszystkich świadczeń opieki zdrowotnej za granicą, które będą konieczne w Twoim stanie zdrowia. Zakres leczenia jest więc ograniczony, karta ekuz nie zapewnia bowiem planowanego leczenia. Korzystając z karty EKUZ podlegasz pod te same przepisy, pod które podlegają osoby ubezpieczone państwowym ubezpieczeniem zdrowotnym w tym państwie, z przywilejami i obowiązkami włącznie, np. we Francji obywatele musza płacić 30% świadczeń nawet na państwowym ubezpieczeniu zdrowotnym. Zakres ubezpieczenia obejmuje zazwyczaj niezbędną opiekę zdrowotną w sytuacjach nagłych.

Jak pracownicy mogą korzystać z niemieckiego ubezpieczenia w Polsce?

Dokument S1 to uniwersalny dokument obowiązujący w całej Unii Europejskiej. Jeżeli więc pracujesz w Niemczech i masz ubezpieczenie zdrowotne niemieckie, powinieneś uzyskać dokument S1 i przedstawić go ZUS-owi, aby w Polsce posługiwać się ubezpieczeniem zdrowotnym z niemieckiej kasy chorych. Jeżeli natomiast posiadasz prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, prawdopodobnie uzyskasz zwrot kosztów za leczenie podjęte w Polsce. Zależy to jednak od polisy i firmy ubezpieczeniowej.

Niemieckie ubezpieczenie AOK

AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse) to obok TK (Techniker Kranknkenkasse) najpopularniejsza firma ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech. Zapewniają one zarówno prywatne niemieckie ubezpieczenie, jak i państwowe ubezpieczenie zdrowotne. Zakres świadczeń jest bardzo szeroki.

Zwrot kosztów leczenia

Jeśli korzystasz z leczenia w UE, EOG lub Szwajcarii i posiadasz ubezpieczenie zdrowotne w niemieckiej kasie chorych, możesz pokryć koszty opieki zdrowotnej na miejscu w kraju pobytu, a następnie przedłożyć rachunki do niemieckiej kasy chorych. Koszty zostaną jednak pokryte tylko do wysokości kwoty za to leczenie bądź uzyskanie świadczeń zdrowotnych lub usług medycznych w Niemczech.

Kasa chorych może również dokonać potrąceń z tytułu kosztów administracyjnych. Dlatego najlepiej jest skontaktować się ze swoją kasą chorych przed poddaniem się leczeniu w innym kraju europejskim, aby dowiedzieć się, do jakiej kwoty możliwy jest zwrot kosztów. W wielu przypadkach uzyskasz zwrot kosztów, nawet jeżeli korzystasz np. z niemieckiego ubezpieczenie a leczenia w Polsce. Jeżeli obejmuje cię państwowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, a chcesz skorzystać z usług medycznych sektora prywatnego w Polsce, uzyskasz zwrot kosztów, jeżeli podobne świadczenie uzyskasz w Niemczech w ramach tego ubezpieczenia. Prywatne kasy chorych mogą mieć jednak własne zasady dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego za granicą.

Zgoda na leczenie w Polsce

Jeśli masz niemieckie ubezpieczenie zdrowotne i chcesz skorzystać z leczenia w Polsce, w niektórych przypadkach będziesz potrzebować zgody swojego ubezpieczyciela. Dotyczy to głównie planowanego leczenia. Niemieckie ubezpieczenie zdrowotne pacjenta zapewnia niemiecki plan leczenia , a niezbędna opieka zdrowotna w Polsce jest zagwarantowana na podstawie karty EKUZ bądź formularza S1.

Natomiast planowane leczenie w Polsce z niemieckim ubezpieczeniem zdrowotnym będzie musiało zostać zatwierdzone przez niemiecką kasę chorych, jeżeli oczekujesz refundacji lub zwrotu kosztów za leczenie planowane, także leczenie szpitalne czy prywatną opiekę zdrowotną, należy złożyć wniosek o dokument S2 (dawniej E112) do instytucji ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech. Kasa chorych sprawdza, czy dane leczenie jest objęte ubezpieczeniem w Niemczech i czy można je przeprowadzić w Polsce. Po otrzymaniu odpowiedzi na formularz S2 możesz korzystać z leczenia w Polsce na takich samych zasadach jak ubezpieczeni w NFZ.

Niemieckie ubezpieczenie a obowiązki pracodawcy

Delegowanie pracownika do Niemiec wymaga wielu kroków pracodawcy, aby delegacja przebiegła zgodnie z prawem. Aby zapewnić pracownikom godne warunki, należy zadbać także o odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne. Mało tego, w Niemczech ubezpieczenie zdrowotne jest obligatoryjne. Karta EKUZ zapewnia podstawową opiekę zdrowotną w stanach nagłych. Należy jednak przede wszystkim z wyprzedzeniem zgłosić pracownika formularzem A1 do niemieckiego systemu ubezpieczeń społecznych. Polskie ubezpieczenie zdrowotne odpowiada wtedy ubezpieczeniom w Niemczech.

Rola pracodawcy w rozwiązywaniu problemów związanych z ubezpieczeniem

W przypadku oddelegowania pracowników do Niemiec pracodawca jest odpowiedzialny przede wszystkim za prawidłowe zgłoszenie pracownika. Jako osoba zatrudniona w firmie niemieckiej, pracodawca ma o wiele większa odpowiedzialność dotyczącą ubezpieczenia zdrowotnego. Obligatoryjne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech ponoszone jest bowiem w połowie przez pracodawcę, a w połowie przez pracownika.

Ubezpieczenie rodzinne w Niemczech a leczenie w Polsce

W tym przypadku zasady unijne mówią jasno – podstawowe świadczenia zdrowotne dla całej rodziny zapewnia EKUZ, a jeżeli pracownik jest poprawnie zarejestrowany i posługuje się formularzem S1 bądź dokumentem S2, zakres ubezpieczenia będzie taki, jak w kraju, w którym płacone są składki. Ubezpieczenie zdrowotne obejmuje więc także rodzinę pracownika, jeśli taka zasada jest w danym kraju. W zależności od zakresu leczenia można otrzymać zwrot kosztów leczenia bądź skorzystać z usługi opieki zdrowotnej w ramach ubezpieczenia, bez konieczności wnioskowania o zwrot.

Ubezpieczenie niemieckie a leczenie prywatne w Polsce – co warto wiedzieć?

Osoby posiadające niemieckie ubezpieczenie zdrowotne mogą korzystać z leczenia prywatnego w Polsce, ale to, czy uzyskasz zwrot kosztów zależy od rodzaju ubezpieczenia. Ustawowe ubezpieczenia zdrowotne w Niemczech nie zawsze pokrywają leczenie prywatne w Polsce lub pokrywają je tylko częściowo. Państwowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech obejmuje jednak sporo świadczeń prywatnych w Polsce. Natomiast prywatne niemieckie ubezpieczenie obejmuje jedynie wybrane świadczenia opieki zdrowotnej, opisane w umowie.